金信網(wǎng):專項整治期是互金平臺做好內功的好時機

        進入2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風向突變，政策導向從過去的溫暖和煦變成疾風驟雨。四月份，一場力度空前的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治拉開大幕，在決策層和市場主體的共同推動下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融格局和業(yè)態(tài)正在發(fā)生深刻變化。金信網(wǎng)也認為，這對于走過野蠻生長階段的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，或許是一個練好內功的好機會。

決策層專項整治落地 

        4月14日， 國務院組織14個部委召開電視會議，將在全國范圍內啟動有關互聯(lián)網(wǎng)金融領域的專項整治，為期一年。當日，國務院批復并印發(fā)與整治工作配套的相關文件。據(jù)悉，文件由央行牽頭、十余個部委參與起草。這代表了政策層對互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)發(fā)展的態(tài)度，也是自2015年7月央行聯(lián)合10部委出臺《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》以來，首次展開全國范圍的監(jiān)管大行動。

         在這份統(tǒng)領性文件之下，按照“誰家孩子誰抱走”的原則，共有七個分項整治子方案，涉及多個部委，其中央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會將分別發(fā)布網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險等領域的專項整治細則，個別部委負責兩個分項整治方案。由于此次整治涉及打擊非法集資等各類違法犯罪活動，公安機關將密切配合參與其中。

        據(jù)了解背景的權威人士介紹，這場專項整治行動是針對互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展過程中的各種亂象，經過廣泛征集意見，醞釀近一年之久，后因計劃調整至今。此間，監(jiān)管從未止步，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正式掛牌成立，打破了金融分業(yè)監(jiān)管的格局，引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)范經營；今年以來，北京、上海以及深圳等地先后暫停有關互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融投資類企業(yè)的注冊；相關地方政府部門主導的打擊非法集資活動一直在進行中。

        專項整治行雷霆之勢，有業(yè)內人士擔心這會限制行業(yè)發(fā)展空間，甚至可能會殃及所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。擔心不無道理，畢竟當一個行業(yè)泥沙俱下，會造成良莠不齊的現(xiàn)象，劣幣驅逐良幣擾亂整個市場。可是，表面上看整治會給行業(yè)“施壓”，實質上卻能給優(yōu)秀平臺“松綁“，當政策風暴來臨，優(yōu)質、合規(guī)、符合市場定位和具備創(chuàng)新能力的平臺將獲得更好的成長環(huán)境，更高速發(fā)展的機會。

互金企業(yè)合規(guī)中做內功

        國家對互聯(lián)網(wǎng)金融特別是P2P行業(yè)出重拳，并非偶然。自2007年P2P平臺出現(xiàn)以來，互金在中國發(fā)展有9年的時間，那么，用一組簡單卻觸目驚心的數(shù)字來詮釋這幾乎是“裸奔”了9年的行業(yè)積淀：截至2016年4月底，網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量為2431家，累計停業(yè)及問題平臺達到1598家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺數(shù)量超過4000家，達到4029家(含停業(yè)及問題平臺)。（數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《P2P網(wǎng)貸行業(yè)2016年4月月報》）

        對目前正常運營的平臺來說，要調整并適應監(jiān)管政策，甚至在監(jiān)管整治期更好的養(yǎng)精蓄銳、鍛煉內功，就應重新審視自身的模式和平臺價值。那么，如何更好地利用合規(guī)年整治期的大好時光做大做強而不只是被動應對？

        一、提升風控維度和深度。這幾年國內的實踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融花樣翻新很快，常常是監(jiān)管政策尚未落地，行業(yè)便會迅速“變種”。互聯(lián)網(wǎng)金融在注重用戶體驗和追求極致效率的過程中，容易忽視金融安全與風險控制，偏離金融的本源。

        風控始終是金融行業(yè)的核心競爭力，企業(yè)可以通過自身積累多年的行業(yè)數(shù)據(jù)基礎再加上與第三方征信機構深入合作，甚至同保險等企業(yè)合作，全方位的保證用戶的賬戶安全和投資安全，提升風控維度和深度，打造企業(yè)專業(yè)化的金融和風控服務，確保發(fā)展穩(wěn)步有力。

        金信網(wǎng)自成立以來一直恪守行業(yè)紅線、強化平臺自律、嚴控風控標準，不僅通過建立獨特的O2O安全閉環(huán)風控模式，將線下實地信審與線上大數(shù)據(jù)風控結合，還通過將風險準備金提升至億元級別等措施對風控體系建設不斷完善；今年年初平臺還正式接入央行旗下中國支付清算協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享平臺的成員之一，金信大風控再添利器。

        二、加強技術投入和創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然脫不開傳統(tǒng)金融屬性，但濃厚的互聯(lián)網(wǎng)色彩決定了她對IT技術的依賴，可以說IT技術已經成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要支撐。近些年，隨著物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡、搜索引擎、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的信息產生、傳播、加工利用的方式被改變，信息不對稱程度大幅下降，信息的獲取和處理成本大幅減少，資源的配置效率大幅提升，對金融業(yè)產生了巨大的影響，進一步打破了時間和空間對于用戶的禁錮，大大提高了金融交易的可獲得性，釋放了部分被束縛的需求。金信網(wǎng)目前在技術方面已達千萬級自有資金投入信息系統(tǒng)建設，擁有業(yè)內一流的系統(tǒng)架構和領先的研發(fā)能力，能夠快速適應多樣化的開發(fā)環(huán)境，與外部數(shù)據(jù)接口實現(xiàn)高效對接。基于此，金信網(wǎng)此前正式接入央行旗下中國支付清算協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享系統(tǒng)，技術獲肯的同時也時刻踐行技術自律，用最前沿的科技手段搭建更高級別的安全系統(tǒng)框架，保證用戶的賬戶、個人全方位信息安全。在專項整治期做好技術內功、提升技術打造和創(chuàng)新能力，不失為發(fā)展中具前瞻性的大布局。

        三、完善產品，創(chuàng)新場景金融。作為時刻以創(chuàng)新為發(fā)展內驅的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務平臺，金信網(wǎng)在完善的風控體系支撐和千萬級技術投入支持下，在對行業(yè)和用戶的深度調研后，2年內研發(fā)1個月-24個月期限不同七款產品，歷史年化收益率在5.8%-12.7%不等。為適應移動互聯(lián)網(wǎng)+的時代潮流，打造移動客戶端金信寶APP，并發(fā)布金信寶APP專屬的加息寶產品，初步完成了在移動金融上的布局。在場景金融層面，金信網(wǎng)也與滴滴出行、本來生活、愛奇藝等多家知名互聯(lián)網(wǎng)品牌進行跨界合作，探索將互聯(lián)網(wǎng)金融與用戶的生活消費相融合，為用戶創(chuàng)造了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融新體驗。在迎接專項整治的監(jiān)管期間，金信網(wǎng)將更進一步完善系列產品，深度探索場景金融的創(chuàng)新，更適應、滿足用戶的金融信息服務需求。

        四、做好品牌建設和用戶連接。品牌建設過程中加強了用戶連接，用戶連接進一步提升企業(yè)品牌價值。金信網(wǎng)品牌建設中，專注更專業(yè)、便捷和金融信息服務，始終將用戶價值放在首位，短短兩年半的時間里，贏得了超過150萬注冊用戶。同時，金信網(wǎng)通過每月策劃不同的主題活動、跨界合作和用戶互動等方式在平臺和用戶之間形成連接，構建了用戶、場景、平臺三方關系鏈，最終達成優(yōu)質資產、金融場景和財富管理的相互匹配。監(jiān)管層專項整治期間，平臺更應該完善用戶的維系、互動和專業(yè)知識的傳達，在培養(yǎng)用戶、潤澤行業(yè)的過程中不斷提升平臺的魅力。

        五、堅持普惠金融和小額分散。普惠金融可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融的“初心”，也是監(jiān)管層期待和給予的定位。金信網(wǎng)作為普惠金融的踐行者，一直秉承“金融人人可為”的品牌價值觀，致力于為用戶提供信息交互、撮合和資信評估等金融服務。迄今為止，金信網(wǎng)已經為超過8萬的小微企業(yè)主提供了融資服務。其實，秉承普惠金融理念也是金信網(wǎng)提升風險控制的有效方式，小額標的更有利于平臺進行風險控制，也更符合金信網(wǎng)信息中介的定位。在這方面，金信網(wǎng)始終堅持“小額分散”的經營原則，單筆借款平均額度不超過13萬元。

當然，加強以上內功都離不開合規(guī)之下的創(chuàng)新精髓，創(chuàng)新是行業(yè)進步的動力之源，這里不再贅述。金信網(wǎng)也認為，此次專項整治可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一次“監(jiān)管洗禮”，但對于符合監(jiān)管政策正規(guī)運作、秉承嚴格風控標準、堅持用戶價值至上的平臺，這是一次難得的發(fā)展機會，抓住機遇，做好內功，平臺將在互聯(lián)網(wǎng)金融的道路上“方得始終”。