金信網(wǎng)安丹方詳解民間借貸司法解釋

    P2P網(wǎng)貸作為民間借貸的一種形式，終于在法律層面獲得了國家的認可。繼互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見出臺后，近日，最高人民法院發(fā)布了關(guān)于民間借貸的最新司法解釋，除了界定民間借貸、肯定企業(yè)間的借貸效力外，還明確了互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的責任，給行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供了法律依據(jù)。

金信網(wǎng)創(chuàng)始人、首席運營官安丹方認為，最新司法解釋從總基調(diào)來看，對民間借貸行業(yè)是整體積極向上的寬松態(tài)度。解釋中再度明確了民間借貸的合法性，并且適度放松對于合法利率的限制。同時，也對民間借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸中的操作細節(jié)進行了合理的規(guī)范，這為P2P正規(guī)軍的發(fā)展提供了良好的客觀環(huán)境，行業(yè)也將迎來健康發(fā)展的良機。

法律明確界定民間借貸陽光化

新的司法解釋中再度明確了合法民間借貸行為的定義范圍，自然人與自然人之間、自然人與法人之間的借貸行為均為合法行為。金信網(wǎng)創(chuàng)始人、首席運營官安丹方分析認為，這使得很多過去飽受質(zhì)疑的民間借貸業(yè)務(wù)真正實現(xiàn)陽光化，民間借貸企業(yè)能夠名正言順地開展業(yè)務(wù)，促進民間金融效率，切實解決小微經(jīng)濟體融資難的問題。

另外，過去法律規(guī)定“民間借貸利率最高不得超過銀行同期同類貸款利率的四倍，超出部分的利息不予保護。”近年來，銀行一年期貸款利率水平維持在6%左右，也就是說民間貸款的年利率的紅線在24%附近。如此嚴格的限定，成為了不少民間借貸平臺正規(guī)化、規(guī)模化發(fā)展的掣肘。

而新的司法解釋中，廢除了“四倍利率”的限制，重新劃定了利率的“兩線三區(qū)”，除了明確規(guī)定年利率小于24%的部分完全受法律保護、大于36%的部分不受法律保護外，還給留出了一段24%到36%之間的“市場利率空間”，給了民間借貸平臺的運作更多彈性。

安丹方表示，最新的法規(guī)實際上是放寬了對民間借貸的利率空間，未來無論是民間借貸行業(yè)、還是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的利率將更為市場化，企業(yè)將有更大的經(jīng)營空間。

擔保責任明確良幣效應(yīng)將顯現(xiàn)

上個月，央行等十部委發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見中已經(jīng)明確了網(wǎng)貸平臺的中介性質(zhì)，要求網(wǎng)貸平臺不得提供增信服務(wù)。但指導意見對“增信”的具體形式并沒有給出具體限制。而最新的司法解釋中，分別對P2P涉及居間和擔保兩個法律關(guān)系、是否應(yīng)當以及如何承擔民事責任作出了規(guī)定。

按照司法解釋中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，不承擔擔保責任。但是，如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔擔保責任。

金信網(wǎng)創(chuàng)始人、首席運營官安丹方分析表示，慣性的兜底和擔保會使得投資人產(chǎn)生錯誤的投資理念，盲目追求高收益，可能會導致市場出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。

安丹方同時認為，此次司法解釋則從立法層面推進了平臺“去擔保化”。而從另外一個角度看，從法律層面上對擔保責任進行明確，避免了很多中小平臺夸大宣傳，惡性競爭，有利于幫助投資者樹立正確投資理念，也有利于行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

企業(yè)借貸獲認可行業(yè)創(chuàng)新更具想象力

在以往的實踐中，企業(yè)之間的資金拆借一直處于法律的灰色地帶，一些聲稱P2B、B2B的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，也只是通過企業(yè)負責人借款再用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的方式來滿足企業(yè)融資需求。

但本次的規(guī)定“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。”

該條款明確了企業(yè)間的借款合同在符合法定條件下即受到法律認可。金信網(wǎng)創(chuàng)始人、首席運營官安丹方認為，這一規(guī)定不僅有利于維護企業(yè)自主經(jīng)營、保護企業(yè)法人人格完整，而且有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿足企業(yè)自身經(jīng)營的需要。

不過，安丹方也強調(diào)，新規(guī)在實操上有待法律給出更加細化的規(guī)定，有待實踐的進一步檢驗。但是，她表示，這將給P2P平臺開展真正的B2B業(yè)務(wù)帶來了機會，相信在不久的將來，就會上線專門為企業(yè)間生產(chǎn)經(jīng)營借貸提供信息中介服務(wù)的P2P專業(yè)平臺或產(chǎn)品。